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,信用卡、网贷“退费退息”灰产调查:有借款人退了1万多,中介抽成50%,很高兴为您解答这个问题,让我来帮您详细说明一下。
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原文标题:《信用卡、网贷 " 退费退息 " 灰产调查:有借款人退了 1 万多,中介抽成 50%,个资泄漏、法律风险高企》" 网贷、信用卡能退钱了,人人可退,500-20000 元,最快当天到账。"近期,时代周报记者注意到,在闲鱼、小红书、抖音等社交平台上,大量打着 " 网贷退费退息 "" 信用卡退费 " 旗号的广告话术呈现井喷式增长。一些商家以 " 不成功不收费 "" 先退费后付费 " 为诱饵,声称可以协助消费者追回分期乐、桔多多、小赢卡贷、360 借条等 30 余家平台多收的利息、服务费、担保费、会员费,以及多家银行的信用卡年费。时代周报记者调查发现,这一灰色产业链已形成相对成熟的运作模式:商家普遍采用 " 先退后付 " 的模式,需要消费者提供身份证、银行卡号甚至借款密码等个人信息,双方通常不签订合同,并承诺钱款直接打入消费者银行卡,退款到账后按五五分账,抽成比例高达 50%。有借款人向时代周报记者反映,其通过中介成功退回 1 万多元,但需将一半金额转给中介;也有借款人表示,中介抽成太高,打算自行操作。然而,这些所谓的 " 信用卡、网贷退费退息服务 " 究竟是什么性质?消费者将身份证、银行卡、借款密码等信息交给陌生人,又面临哪些风险?时代周报记者就此展开深度调查。" 无本万利 " 的灰产生意:先退后付、50% 抽成、不签合同 在闲鱼平台上," 网贷退费 "" 网贷退费咨询 "" 信用卡退费 "" 信用卡退费在线处理 " 等相关商品链接多达上百条。时代周报记者以消费者身份联系了多位商家,发现其运作模式非常相似。△图源:闲鱼一位自称已经做了两三年信用卡、网贷 " 退费退息 " 业务的商家向时代周报记者表示,5 年内的信用卡、网贷交易记录均可操作退费。不过,并非所有机构都能退,该商家展示了可以退费退息的网贷、信用卡名单。" 需要提供借款平台账号、借款平台支付密码、预留手机号、身份证号、银行卡号,我们通过法律途径维护权益,收回的都是平台多收的钱,对本人没有任何影响。" 该商家强调,前期没有任何费用,先退后付,钱直接打到客户银行卡上,到账后五五分账,最快当天就能到账,慢的要 3-5 天。关于是否需要签订协议或合同,该商家明确表示 " 不需要 "。而对于其身份背景,对方始终回避回答。时代周报记者调查了解到,目前从事信用卡、网贷退费退息业务的商家大致分为三类:第一类是持有营业执照的法律咨询公司;第二类是由几个人组成的小型工作室;第三类是个人,自己成功退费后,转而帮他人操作并从中抽成。而网贷 " 可退费用 " 主要分为四类:一是超出法定上限的利息,持牌金融机构综合年化(利息、服务费、担保费等总和)不得超过 24%;非持牌平台民间借贷综合年化不得超过一年期 LPR 的 4 倍,超出部分可要求退还,超过 36% 且已支付的部分可无条件追回。二是砍头息或预扣费用,即放款时直接从本金中扣除的利息或服务费。三是强制捆绑的保险或担保费。四是未提供服务却收取的服务费、管理费、VIP 费等不明名目杂费。有商家向时代周报记者提供了 " 自行操作 " 的标准流程,大致内容是为借款人提供投诉的渠道和一些沟通的基本话术,并指导其如何跟平台和监管沟通甚至投诉。有人找中介退回 1 万多,有人自行操作退款 3000 多元 多位消费者向时代周报记者分享了自身经历,有人通过中介成功退回上万元,也有人选择自行操作并实现退款。然而,这一过程中也暗藏个人信息泄露、合规风险等问题。山东的安迪(化名)告诉时代周报记者,今年 4 月,她通过中介办理退费业务,涉及三个网贷平台,以及两张信用卡。" 最终总计退回 1 万多元,其中一张信用卡退回 2200 元,钱直接打到借款绑定的银行卡里,转给中介 50%。"据安迪透露,她向中介提供了身份证号、姓名、银行卡号、借款平台密码等敏感信息,全程没有签署任何委托协议或者合同。家在东北的秋秋(化名)向时代周报记者表示,自己在某网贷平台第一次自行操作退了 1000 多元;后来找中介帮忙退,又退了近 3000 元,另一网贷平台也退了 5000 元。△图源:图虫来自湖南的靳昂(化名)选择了自行操作。他告诉时代周报记者,自己在洋钱罐平台借款 6 万余元,通过研究合同和投诉流程,成功退回了 3000 多元,后来帮朋友也退了 4000 多元。" 我现在也在帮人退费,2022 年及以后的都能退,退一个到账抽成 50%,快的话当天到账,最慢不超过 3 天。" 靳昂向时代周报记者表示,关键在于判断利息是否超过法定上限或存在违规收费,只能退违规的那部分。安徽的王东(化名)向时代周报记者表示,自己 2020 年 5 月在某网贷平台贷款 20.7 万元,已经还款 23 个月,累计支付利息 7.8 万元。他自行核算后发现,其中 2.14 万元的保险费、3 万余元的服务费和担保费可能属于违规收费。" 找人退要收一半服务费,太贵了,我打算自己弄,明天就提交材料。" 王东表示。信用卡、网贷 " 退费退息 " 是否合法合规?律师、专家详解 这一现象背后,究竟是合法维权还是非法牟利?" 信用卡、网贷退费退息并非没有法律依据,但网络广告话术存在明显夸大甚至误导成分。" 上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊向时代周报记者指出,实践中,确实存在借款人依据《中华人民共和国民法典》、最高人民法院关于民间借贷利率保护规则以及金融监管规定,对违规收取的费用提出异议并获得退还的情形,但是否能够退费,需要结合具体收费项目、合同约定、收费依据及实际服务情况个案判断,并非所有贷款都能 " 一键退息退费 "。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博向时代周报记者进一步解释称,《民法典》规定未履行提示说明义务的格式条款不成为合同内容,最高人民法院划定借贷利率司法保护上限,《商业银行信用卡业务监督管理办法》等均为合法退费提供支撑。他同时强调,退费仅限违规收取部分,并非所有已支付利息和费用都能退还。△图源:图虫 王蓬博分析指出,灰产商家获取用户信息后,套用统一模板向平台与监管部门批量投诉,利用平台投诉考核机制与监管核查压力倒逼平台妥协,成功后抽取五成左右佣金。其利用了两类行业缺陷:一是部分平台存量业务息费披露不透明,存在强制捆绑收费、综合年化超标等问题;二是平台客诉体系以压降投诉量为核心,对无实质违规的缠诉存在妥协空间。苏商银行特约研究员武泽伟告诉时代周报记者,在行业快速发展阶段,部分金融机构为了追求利润,采用拆分收费名目、隐瞒综合成本等方式变相提高利率,导致消费者实际承担的融资成本远高于宣传水平。当前网贷平台在服务费、担保费、会员费等方面的收费结构正在逐步规范,但历史遗留问题仍然较多。武泽伟表示:" 监管部门设定的利率压降过渡期,虽然有助于行业平稳转型,但也被部分灰产机构利用,误导消费者认为所有高息贷款都可以全额退费,进一步催生了市场乱象。商家主要针对金融机构历史上存在的息费披露不充分、综合年化利率超标、强制捆绑销售保险或担保等问题进行操作,这些问题在行业发展早期普遍存在,且整改难度较大。"南开大学金融学教授田利辉向时代周报记者表示,此类灰产本质是 " 制度套利 " 与 " 信息差收割 ",监管收紧本意为规范行业,但灰产利用政策过渡期模糊性,将合规整改曲解为 " 全民退费福利 ",迎合消费者降息预期,构建了 " 投诉—施压—获利 " 黑色产业链,利用的是金融机构声誉风险管理与监管投诉处置机制的博弈空间,属典型 " 监管俘获 " 变种,会破坏金融秩序。孙宇昊律师表示,目前大量从事 " 退费退息 " 业务的主体并非律师事务所或依法设立的法律服务机构,却以收费方式长期从事维权代理活动,其合规性值得关注。如果以营利为目的,长期代理投诉、谈判、维权甚至变相从事法律服务业务,可能涉嫌超范围经营。同时,孙宇昊律师提醒,消费者向无资质中介提供身份证、银行卡、账户信息、验证码甚至借贷平台登录权限,最大的风险在于个人信息和账户控制权脱离本人掌控,一旦发生信息泄露、账户被盗用、冒名借贷、资金异常流转甚至涉嫌洗钱,后续举证和维权难度较大。若借款人按照中介指导故意编造事实、虚构被强制收费情形、伪造证据材料或者恶意投诉,则可能构成对金融机构合法权益的侵害,轻则承担民事侵权责任,重则可能面临行政处罚;若伪造证据、骗取财物数额较大,甚至不排除触及诈骗、虚假诉讼等刑事风险。事实上,早在 2024 年 5 月,金融监管总局就发布了《关于警惕涉金融领域 " 代理维权 " 风险的提示》:近年来,以 " 减免债务 "" 代理退保 " 为代表的涉金融领域 " 代理维权 " 乱象持续蔓延,有的已形成有组织的黑色产业链、非法利益链,侵害消费者合法权益,扰乱金融市场正常秩序。今年 2 月,金融监管总局、中央网信办、公安部、央行、证监会五部门也联合发布风险提示,提醒广大消费者警惕不法 " 代理维权 "。本周数据平台不久前行业协会透露新变化,,华纳公司信誉开户与注册方式详解,很高兴为您解答这个问题,让我来帮您详细说明一下:
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